イスラーム銀行 金融と国際経済 （イスラームを知る）

投稿元：

レビューを見る

イスラームの教えでは利子（利息）をとってはいけません。銀行は預金者に利子を払い、債務者から利子をとることによって成り立っています。この相対する条件の中存続するイスラーム銀行についての解説です。
「イスラームの銀行は利子を取らない」というネタは、世界史や倫理でイスラームについて話す際によく使うことですが、この言葉には2つの問題があります。まず１つはイスラーム世界にも利子を取る銀行が存在していること。イスラーム諸国の経済における、利子を取らない銀行＝イスラーム銀行の割合は多くても3割程度だそうです。もう１つは、イスラーム銀行も会社として存続するために利用者からある程度の利益を得ていることです。では、利子を取らないでイスラーム銀行はどのように成り立っているのでしょうか。
イスラーム銀行では、あらゆる金融商品についてウラマー（イスラーム法学者）のお墨付きがついています。各銀行には専属のウラマーが、この商品がイスラーム法（シャリーア）に抵触しないことを『コーラン』やスンナ（ムハンマドの言行）を集めたハディース（言行録）を提示して説明し、利用者を安心させます。こうしてイスラーム銀行は急成長を遂げています。
では、具体的にどうやって利子を取らずに利益を上げているのでしょうか。そこでのキーワードは「公平性」です。銀行がお金を預かる場合、もしくは貸す場合元金とそれにつく利子は保障されます。つまり、預金者に対する銀行が、ないし銀行に対する借り主が損失を出しても出資者たる預金者ないし銀行は１円（アラブの通貨はディナールなどですが）も損をすることなく儲けを受けることができるのです。これが不公平にあたることになります。ということでリスクと利益を公平にすれば、この問題は解決します。第1の方法として挙げられるムダーラバ契約は、資金提供者と資金を事業者が利益もしくは損害を出し合う「損益分配方式」による取引です。この方法は預金にも応用されます。つまり、預金者はもし預け先の銀行が倒産したら、預金額に見合った損を被ることになります。日本のペイオフ制度と似たような制度という印象を持ちました。
第2の方法はムシャーラカ契約といわれるもので、複数の取引当事者の出資によって事業組合を設立し、利益と損失を分担し合う制度ということになります。これを応用しますと、住宅ローンなどの個人による多額の借り入れの代替にも使われます。つまり銀行と個人が住宅を共同購入し（つまり所有権は双方が持つ）、個人が銀行の出資分を分割で購入することによって、所有権が個人に移るという方式です。
次に売買契約を応用するムラーバハ契約で、例えば個人が自動車を買いたい場合、まず銀行がその自動車を買います。そして、改めて銀行が仕入れ価格（自動車を購入した価格）に利潤（マークアップ）を上乗せして個人に売買するのです。この際支払いは通常の銀行が自動車ローンを組むよう、分割でも繰延払いでもよいということになります。
また、イスラームでは賭け事が厳禁されていますが、先渡し取引契約（新たに住宅を建てるときの費用を借りる場合など）はこれに抵触しかねません。この問題に関しては確実性を挙げることによってギャンブル性を抑えることを前提として、商品の完成具合や製作の進捗状況に応じて代金が順次支払われるイスティスナーウ契約や、農作物などのように代金を一括して前払いするサラム契約などがあります。
さらに、銀行が商品を購入し、それをリースという形で用益権を顧客に売り、ある程度リース期間が過ぎると顧客が購入することによって所有権が顧客に移るイジャーラ契約というのもあります。

何だか法の隙間をついた、うまい（悪く言えばずるがしこい）方法のように見えますが、この応用力・柔軟性こそ商人の宗教たるイスラームの特徴のように思えます。間違っても、イスラーム銀行＝利子を取らないから借りやすいというものではありません。

投稿元：

レビューを見る

［　内容　］


［　目次　］
第１章　イスラーム銀行の誕生
第２章　なぜ、利子はいけないのか
第３章　イスラームの経済思想
第４章　世界に飛躍するイスラーム金融
第５章　イスラーム金融のつくり方
第６章　イスラーム金融から世界経済が見える

［　ＰＯＰ　］


［　おすすめ度　］

☆☆☆☆☆☆☆　おすすめ度
☆☆☆☆☆☆☆　文章
☆☆☆☆☆☆☆　ストーリー
☆☆☆☆☆☆☆　メッセージ性
☆☆☆☆☆☆☆　冒険性
☆☆☆☆☆☆☆　読後の個人的な満足度
共感度（空振り三振・一部・参った！）
読書の速度（時間がかかった・普通・一気に読んだ）

［　関連図書　］


［　参考となる書評　］

投稿元：

レビューを見る

イスラーム銀行の基礎はひと通りおさえられんじゃないか。
なによりも読みやすい。その気になれば2時間くらいで読めると思う。

投稿元：

レビューを見る

一章　イスラム銀行の誕生
・1975年、ドバイにて商業銀行としてのイスラム銀行が登場。
二章　なぜ、利子はいけないのか？　
・リバー禁止の四つの根拠
1 公平性:出資者はリスクを完全に回避できる
2 所有権:神が元来全てを所有。人間がそれを所有物にできるのは、それを使うためである。他人に貸与して利子の収入を得るのは、財を保有する根拠に反する。
3 不労所得の禁止
4 等価交換の原則:利子を付けるなら不等価交換になる

三章　イスラムの経済思想
四章　世界に飛躍するイスラム金融
五章　イスラム金融の作り方
六章　イスラム金融から世界経済が見える
・進化に伴う批判と課題
○シャリーアコンプライアンスのコストが高すぎるため経済的に非効率。
○法学者は形式的な適合性のみをチェックし、実質的な適合性を看過している。

将来像に対する考え方
○従来型の金融のオルタナティブとして肩を並べる存在となるべき
○従来型の金融との差別化により、望ましい金融のあり方としてのオルタナティブを追求すべき。従来型の金融によるサービスが行き届かない領域や、従来型の金融システムによる負の皺寄せが及ぶ部分に対して積極的な展開をしていくことで、人々にとってより望ましい金融のあり方をイスラム的に再構築していくべき。