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銀行員として危機感を感じた一冊。改めて、地方での高いシェアを誇る地方金融機関は、シェアを奪うのではなく、マーケットを作ることに注力すべきだと痛感。しかしながら、数字を上げることが求められる末端の銀行員はシェアを奪うことしか考えていない。金融はブルーオーシャンではない。
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感触も含めて全てが正しいとは思わないけれど、地銀に抱いていた不満不安は本書が述べることとかなり近かった。銀行というのはそういう体質なのだと諦めていたが、ここ数年で作り上げられたものなのかと知って希望が湧いた。理念を持って仕事をし、自分の仕事に誇りを持てる銀行員になりたい。
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地方銀行に地域金融の責任を問うているが,むしろ地方銀行の重要な顧客であるはずの中小企業をつぶして何とも思わない銀行の感覚を問題とすべきでは?その結果,地元に取引先がなくなり,広域での合併・業務提携を模索しなければならなくなってきたのでは?
実際の地方銀行の活躍内容はおもしろい。
細かな部分に読みにくい,理解しにくい部分もあるが,全体としては,とても勉強になった。
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やや、太鼓持ちな感はありますが、面白く読みました。
金融庁って、できた経緯からなのか、豪快な、本当の意味で「物言う」官僚がいて、活気のあるイメージ。
日銀の金融政策が、アクセルを踏み抜いてるような状況で、それでも、地方の中小企業にカネがまわってないとしたら、やっぱり、地銀の体質を変えないといかんという問題意識は、まさにその通り。
ここで描かれる銀行像って、良くも悪くも、池井戸潤さんの小説の世界そのままです。半沢直樹とかで思いっきりカリカチュアライズされて描かれた、銀行の体質や、あの検査官も、強ちドラマの中だけの話じゃないと思うと、背筋に冷たいものが。
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キャッチーなタイトルにつられて手にした一冊。
金融検査マニュアルに縛られ、顧客に向き合わなくなった銀行。ただでさえ日本にはたくさんの金融機関が存在するのだから、そんな銀行から顧客に捨てられていく、というわけだ。
地域金融機関はどうやって生き延びていけばいいか、という例として、本書では4金融機関のビジネスモデルを紹介している。いずれにも共通するのは、低金利競争に向かっていくのではなく、「地域」のために何ができるかを考えて、顧客に向き合っていく姿勢だ。
そもそも、低金利競争が求められているのであれば、地域金融機関はいらない。むしろ、金融機関として貸出先が特定の地域に偏ることは、「地域リスク」を抱えるから望ましくないとさえ言える。でも、地域金融機関は、そうの地域から逃れられない代わりに、地域のことならなんでも知ってる、取引先を紹介してあげられる、どうやれば上手くいくか教えてあげられる。そういった地域密着のメリットがあるわけで、それを生かしていく、というのが地域と共に歩む金融機関の道なのだろう。
大学時代、ぼくは本書のキーパーソンである多胡秀人さんの授業を受けていたのだけど、その時多胡先生は、「地域金融はコンサルだ」といつもおっしゃっていた。当時の講義ノートが残っていれば、引っ張り出して読んでみようかな。
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成功例を読めばなるほどとは思う。
が、民は単に規制に対応させられているだけだ。
現在の状況を生み出しているのは異常に強い官とそれにおもねる民であることを忘れてはならない。
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2015年7月に就任した森金融庁長官が進める地銀に対する政策を新聞記者がレポート。森長官は従来の金融検査マニュアルに基づく形式的な検査手法を批判する一方で、地域金融機関に対してはリレバンを重視した対応をとるべきだと説く。単なる低金利を売り物とする営業戦略だけでは、これからの銀行は生き残れない。経営者と同じ目線で利益改善政策を打ち出せる金融機関を目指すべきだとの金融庁の方針転換がよく理解できた。第4章新しい4つのビジネスモデル(稚内信用金庫事例、北國銀行事例、きらやか銀行事例、北都銀行事例)は筆者の取材成果が読み取れた。
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金融機関の実態をよく表している。
バンカーも社内事情は箝口令を引かれていることもあり、今後の方針としていると聞いている。
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★森長官マンセー★30ページほど読んだところでまず一言。著者は純粋に森長官のファンなのか、丸めこまれたのか。とても記者とは思えない一方的な心酔をみせる書き方。事業性評価を持ち上げるが、不良債権処理を迫り銀行のビジネスを捻じ曲げたのは金融庁じゃなかったのか。そもそも金融庁が日本の金融をコントロールできるほど偉く能力があるのか、といった一歩引いた感がゼロ。一方で銀行だって中小企業の経営指導なんてできっこないだろうに。
こんな内容でなぜ売れる、と思ったが、内容は別として全国の金融関係者という市場をうまく開拓したのはすごい。
<読み終わって追記>言いたいことは分かるが、金融庁(もしくは多胡氏)に丸乗っかりという感じ。好事例として挙げるのもお上の推薦銘柄。問題意識は分かるし、単に合併すればいいわけではないのは納得がいくが、地銀や信金の現場で本当に融資先の事業評価ができるのだろうか。過去にはできていたというのは右肩上がりの時代の郷愁ではないのか。リレバンとはもっと泥臭いものではないのか。融資判断と引き当てが切り分けられるかは、そもそも金融庁に縛られたものだろう。もっとも今も引きずられる金融機関の問題も大きいが。せめて個別事例は数字を示してほしかった。
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森金融庁長官就任以降の金融庁の方針の変革を分かりやすく解説している。持ち上げすぎなところもあると思いますが、お上の指示の元、与えられた数値目標を熟すだけに注力する腐敗した地銀を変えて行こうという、本当の意味での地方創生を目指す姿勢というのは強く伝わって来ました。
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タイトルの通り、地方の人口減少に伴い銀行も潰れていく時代になる。地方の銀行が選ばれるためには地元の中小企業に如何に向き合い、地方の活性化に努められるかがポイントになってくる。最後の方に書かれていた事例は今後の銀行にとってスタンダードな事例になってくるだろう。
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地方の零細企業の一経営者として地元金融機関の『雨の時に傘を取り上げる』と言うのは身に染みて感じていた。全て保証協会付でリスクを取らないわ、貸す事のみで経営改善の提案なんぞゼロ、どれだけ口惜しい思いしたかと。確かにその当時は金融庁の指示で不良債権処理が何よりも優先であったが、ただ、今ではもう不良債権処理は銀行の課題でもない中、未だに当時と同じ事をしているところが多数、そう、もう今の金融機関には考える力がないのだと。
森金融長官のこの改革によってどれだけ地銀が変わるかが見もの。実際に北國銀行のように営業ノルマを廃止して徹底して顧客に寄り添う事で業績を上げている銀行もある。
と言う事で弊社メインバンクの某地銀さん、今後とも宜しくお願い致します(・∀・)
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地域金融、あるいはそこをコントロールするはずの金融庁がいかに思考停止に陥っていて、いかに変わろうとしているか、という話。
一般市民がここから何を学べばよいか難しいところ。
金融マンは一度読んどいた方がいい。
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これまで10年以上「担保」主義であった金融庁が、森長官のもと方針を大きく変えたことといくつかの実例が紹介されている。
例えば2年前に、事業資金は企業に問題がなければ「保証人」なしでも貸すようにとの通達があった。これも森長官の方針によるものであろう。
逆にこれまで「担保」があれば金を貸し、担保価値が下がれば貸しはがしをするだけの銀行は、企業を評価する能力が無くなったため、大変な状況となっている。
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リレーションシップ・バンキング「リレバン」へ考え方を作り、取り組みを進める事が、地方創生、さらには日本経済の為である。という事を、ここ数年の金融庁の方針変更として書かれている。地銀は、地銀としてもっと地域の中小企業の事業性、強み、弱みを見て評価する事が必要になるが、担保や保証にしか目が向かない状態が20年以上続いている為、企業、事業の目利きが下手くそになっているそうだ。
私も、銀行はただの金貸し、低金利で収益が上がらなくなったから金融商品を勧めてきたり、四半期の決算なので××お願いします、借りなくてもいい融資をどんどん増やしたがり財務内容の効率をただただ悪くさせるというような、銀行の都合を押し付ける銀行さん、でも、雨が降ったら傘を取り上げられてしまうのかな、という印象。やはりメガバンクは色々提案して密な関係を築こうとしている気がする。
しっかりと相談できるような銀行、バンカーはいるのだろうか。本業支援など、事業内容に興味を持ってリレーションを築けない状況では、低金利で借りる他ない。
これは銀行以外の他の業種にも言える事。相手(お客様)の為になる事を考える事が、付加価値である。
金融庁は、「金融処分庁」から「金融育成庁」へ。検査監督の柱「ルールからプリンシプルへ」「過去から未来へ」「部分から全体へ」